100次浏览 发布时间：2025-01-20 04:31:12
我们每月还的月供是如何构成的？是主要本金为主，少部分利息吗？还是我们先还本金，再还利息？
这个就涉及到我们的贷款方式，通常，我们这里的月供，它是一种“等额本息”的还款方式，它指的是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。
等额本息的工作原理是将贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。
所以，月供的原理公式如下：
等额本息下，每月还款额
P：贷款本金；R：月利率；N：还款期数
实际上，这个公式是我们推导出来的。
设贷款总额为P，银行月利率为R，总期数为n（个月），月还款额设为X，则各个月所欠银行贷款为：
第一个月P(1+R)-X
第二个月(P(1+R)-X)(1+R)-X=P(1+R)^2-X[1+(1+R)]
第三个月[(P(1+R)-X)(1+R)-X](1+R)-X =P(1+R)^3-X[1+(1+R)+(1+R)^2] …
由此可得第n个月后所欠银行贷款为 P(1+R)^n –X[1+(1+R)+(1+R)^2+…+(1+R)^(n-1)]= P(1+R)^n –X[(1+R)^n - 1]/R
由于还款总期数为n，也即第n月刚好还完银行所有贷款，
因此有 P(1+R)^n –X[(1+R)^n - 1]/R=0
由此求得 X = PR(1+R)^n /[(1+R)^n - 1]
知道原理公式后，我们进一步来看，每月还款额虽然一定，但是它的构成确是不同的。
我们仍用上一篇文章中的例子：贷款金额100万元、30年期、房贷利率是3.85%（也就是2024年9月20日公布的5年期以上LPR）等额本息的房贷为例，每月还款约为4688元。
那么每月还款4688元，360个月中，它是怎么构成的呢？
我们通过Excel来进行下数据处理，首先我们把我们的基础数据输好：
例子中的基础数据
然后，我们再另建一个sheet，将月供进行摊销：
本息摊销情况（部分）
因为360期的数据太多，我们这里只截取部分进行示意，同时为了大家直观了解每月月供构成，我用柱状图来进行展示，如下：
360期，各月月供的构成
大家可以直观的看到，等额本息下：每个月的还款金额是固定的，但每月还款额中的利息是前多后少（在初期，利息部分占所还款额的三分二以上，是不是超出了我们直观想象），本金是前少后多。
等额本息的优点是每月还款金额固定，还款压力均衡，适合收入稳定的人群。
缺点是需要支付更多的利息，因为每月还款额中的利息部分随着时间逐渐减少，但总体支付的利息仍然较多。
这样大家是不是对自己的月供有了更进一步的了解。
